ニュージーランドの銀行事情 口座をあける （その１）

口座をあけに、こちらの銀行の支店にいって驚いたのは、まず支店の店員さんが多い事。

日本も銀行員のサービス員が沢山支店にいるのが普通だろうからもしかしたら日本から来た人はそうビックリしないかもしれませんが、

欧州の特にベルギー、オランダでの支店の人員は減らす方向にあり、ほとんど人がいない事が多いのです。

コンピューターバンキングが支店の入り口に配置され，
その奥にプライベートバンキングオフィスがある欧州の銀行設計図

オランダでは、本屋さんやスーパーの中の一角にも簡単な送金などができる銀行コーナーがあったり、郵便局と一緒になって保険が簡単に買えるようなパック（説明の箱）がおいてあったり、本当に合理的にできています。

人件費が高いので、ATM やインターネットバンキングでする送金は無料だけど、カウンターで人を介する作業は同じ送金作業でも手数料がかかるなど、なるべく支店に人をこさせない手段がよく考えられています。

欧州の銀行支店、店員がいずATMとコンピューターが面積を占めている。

銀行の支店で対応するのはプライベートバンキング、保険や債券投資をする人が主で、口座の相談口は奥にありアポイントを入れてから高額所得者を対象にして一般の人は大体銀行に足を運ばずにインターネットバンキングで済ましてしまいます。

ニュージーランドの銀行店内は、とにかく店員も銀行支店に来ている人が多く、みかけると、送金もまるで日本の昔のように（今もかもしれませんが）窓口に並んでいる人がみかけられ、ビックリです。インターネットバンキングは無料ですが、使っていない人が多いのでしょうか？

カウンターが面積を占め広い銀行支店
ニュージーランド

欧州でも口座開設時だけは、本人確認のためにパスポートや身分証明書、給料明細書などと細かい書類が必要になるので、支店にアポイントをとっていく事になります。これは世界的にKYC (Know Your Customer ）銀行のコンプライアンスが厳しくなっているので避けられない事です。

また一口に欧州といっても、一概にいえません。ドイツ、イタリア、スイスはまだ中小の地方銀行が多く存在し日本の数多くある地方銀行制度と一緒感もあります。

例外として、フランスにあるダイレクトバンキング（人件費がかからないので利息が高い）はその国に銀行口座があればその口座からの送金で新しく口座をあける事が簡単にできるようにもなっているというものもあり、支店にいかなくてもすみます。これは銀行のコンプライアンスを他の銀行に任せているという荒手手法です。利息を高くして口座主の所在が本当に解らないと、これで問題が起きたアイスランド、まだ記憶に新しいです。

日本のコンプライアンスは難しく、日本に支店がない銀行がダイレクトバンキングを開くには金融庁の許可が厳しく管理されていて難しいです。

ウェリントンでは大手の３つ、ANZ, BNZ, KIWI, Westpac 銀行など外国資本の銀行が多く、地方銀行をみません。銀行ライセンスをとるのは難しいのか、需要がないのか、そこの所はまだ解りません。聞くと個人金貸し業（投資家ともいう）も多いそう。

ニュージーランドでは、口座手数料もかからなず、口座をあけてつかっていなくてもパスポートと住所（私書箱で大丈夫でした）さえあれば支店にいけば比較的簡単に口座があけられました。

欧州では口座手数料は一定額がないとかかる所が多いですが、ニュージーランドはかからない様です。

閉店時間は大体４時半が多く、インターネットバンキングもできますが、最初の口座開設とカードの暗証番号を決めるのに銀行支店にいかねばならない、インターネットバンキングをしていない人が多いらしいという事で、支店の店員数を多くさせている原因かもしれません。

現地の銀行窓口も相談員と普通の送金など簡単な作業の窓口がわかれていますが、別にアポイントをとらなくても突然いって口座をあけれます。ビジネス口座も簡単にあけれそうな雰囲気でした。

インターネットバンキングもユーザー番号とパスワードのみでログインできるシステム。パスワードキー、他のログインデバイスなど必要がないみたいなので、口座開設の甘さとともにセキュリティー管理に疑問を持ちました。

その国の人のお財布に現金を持ち歩く量が多ければ多い程、その国の安全性と比較する、という統計があったと思いますが、この国の人は現金を多く持ち歩いているのかもしれません。

私はヨーロッパで現金を持ち歩かない習慣がついていますが、こちらもエフトポスというダイレクトデビットカードが普及しているようなので、現金を持ち歩く人がすくなくなっていくでしょう。ただ口座に現金がないと、ダイレクトデビットできません。

現金がなくて購買取引ができるのは、クレジットカードです。クレジットを持とうとすると、給料明細など収入の証明が必要です。これはこちらのクレジットカードが一括で払わない人が多いのが背景でしょうか。最初の６６日間以内に銀行口座にクレジット分の金額がないと、高い利息がかかる、消費者金融の様な感じです。

つまり一括で払うチャージカードではなく、毎月のローンが簡単に出来る（＝銀行はもうかる）構造になっています。ちゃんと見ないともの凄い金利がかかるようになっているのでローンシャークに追いかけられない様に使い方には注意が必要です。

こちらの買い物は銀行口座に残高がある限り、直接一括で払えるような仕組みのエフトポスのデビットカードが安全でしょう。

海外にいってもこのデビットカードはマエストロやシルス（国債キャッシュカード）と連結していて、クレジットカードがなくてもお買い物はできます。ただ現金引き出しは、日本で外国のキャッシュカードと連携していない所があるのでご注意を。大体丸の内、成田空港、東京駅の中は大丈夫でしたが、地方では使えない所が多く，日本の地方はまだ現金を持ち歩かないと駄目です。まあそれだけ安全という事でしょうか。

例として、ニュージーランドのビザの種類を記しておきました。ポイント集め等特典のあるカードもあるのでそういう意味で持つ人もいるのかもしれません。

（とりあえずまだ最初の印象なので銀行事情その１にしておき、その後銀行事情その２があるかわかりません。）

Visa

Issuer	Plan	Interest free period	Fee primary $	Balance transfer %	Balance transfer period	Cash Adv %	Purchases %
	Standard	55	30.00	2.99	12 mths	22.45	19.95
	Gold	55	75.00	2.99	12 mths	22.45	19.95
	World Visa	44	50.00	2.99	12 mths	22.45	19.95
	Qantas Visa	44	75.00	2.99	12 mths	22.45	19.95
	Qantas Platinum Visa	44	150.00	2.99	12 mths	22.45	19.95
	World Visa Platinum	44	125.00	2.99	12 mths	22.45	19.95
	Airpoints Visa	44	65.00	2.99	12 mths	22.45	19.95
	Airpoints Visa Platinum	44	150.00	2.99	12 mths	22.45	19.95
	CashBacks	55	60.00	2.99	12 mths	22.45	19.95
	CashBacks Gold	55	105.00	2.99	12 mths	22.45	19.95
	CashBacks Platinum	55	125.00	2.99	12 mths	22.45	19.95
	Standard	55	24.00	0.00	5 mths	19.95	19.95
	Gold	55	80.00	0.00	5 mths	19.95	19.95
	Platinum	55	130.00	0.00	5 mths	18.95	18.95
BankDirect	Classic	55	20.00			19.95	19.95
	Gold	55	50.00			19.95	19.95
	Low Interest	55	60.00			13.60	13.60
BNZ	Classic Everyday	55	30.00	1.00	12 mths	22.20	19.95
	Gold Everyday	55	80.00	1.00	12 mths	22.20	19.95
	Lite Card	55	60.00	1.00	12 mths	22.20	13.25
	GlobalPlus Standard	44	55.00	1.00	12 mths	22.20	19.95
	Platinum	55	175.00	1.00	12 mths	15.95	15.95
	GlobalPlus Gold	44	105.00	1.00	12 mths	22.20	19.95
	GlobalPlus Platinum	44	200.00	1.00	12 mths	15.45	15.45
	Fly Buys	55	30.00	3.99	12 mths	22.20	19.95
GEM Visa	Gem Visa (<$250.00)	55	48.00			24.95	24.95
	Gem Visa (>$250.00)	180	48.00			24.95	24.95
TSB	Standard	55	30.00			18.50	18.50
Westpac	Classic	55	44.00	1.00	12 mths	22.45	19.95
	Gold	55	100.00	1.00	12 mths	22.45	19.95